SOLICITUD DE CREDITO AL CONSUMO

LA SOLICITUD DE CREDITO.

Cuando la venta es a crédito, requiere para su eficacia, la cual esta determinada en el cobro puntual de la cuenta en los términos convenidos entre las partes, en primer lugar, que el crédito antes de ser otorgado, sea investigado y analizado adecuadamente; podemos afirmar que muchas de las razones por las cuales el acreedor debe pasar una cuenta como incobrable, radican en que el crédito se otorgó sin cumplir los parámetros mínimos que se requieren en el análisis e investigación de las capacidades económicas, del comprador, ni de sus referencias comerciales, y reputación personal.

Por lo tanto es necesario que el vendedor procure se llene correctamente la solicitud de crédito, se investigue profusamente, y de acuerdo a los resultados, se tome una decisión acertada, que permita al departamento de cobranzas, cobrar la cuenta a su vencimiento.

Con la solicitud de crédito comienza la relación crediticia entre el vendedor y el comprador; la misma es el instrumento por el cual el vendedor determina si el riesgo de crédito que le presenta el comprador es aceptable, bueno o marginal, y con análisis de los datos que contiene,  toma la decisión de otorgar o no el crédito.

INVESTIGACIÓN Y ANÁLISIS DE LA SOLICITUD DE CRÉDITO.

La Investigación y análisis debe concentrarse fundamentalmente en el caso de las personas jurídicas en los estados financieros del solicitante, -mínimo los tres últimos ejercicios-, la actividad que desarrolla-objeto social-, el estado de su cartera crediticia, calidad y volumen de sus inventarios y los demás elementos contenidos en la solicitud; en el caso de las personas naturales en su reputación crediticia, capacidad de pago, capital, estabilidad económica y familiar, zona donde reside, la necesidad que tiene del bien que compra a crédito, y su reputación personal

 SOLICITUD DE CREDITO AL CONSUMO.

La solicitud de crédito para las ventas al consumo, o sea aquellas ventas a plazos cuyos destinatarios finales, son personas naturales o jurídicas, que van a usar el bien, para su propio provecho, sin ánimo de revenderlos o comercializarlos deben contener cuando menos los siguientes  datos y documentos, y analizada de conformidad a lo que exponemos a continuación:

1. Nombre y apellidos completos y cédula de identidad del solicitante,  copia de la cédula de identidad, o cualquier otro documento de identificación equivalente. Es importante conocer el nombre completo y cédula de identidad, así como tener copia del documento de identidad, a los efectos de evitar errores al momento de llenar los documentos que respaldarán la operación crediticia, factura, letra de cambio, cheques, que podrían hacer incobrables las cuentas, aún en caso de un eventual litigio.

2. Estado civil del solicitante, a los efectos de verificar si  es casado o soltero, si es casado, obtener el nombre y apellido completo del cónyuge, su cédula de identidad, número telefónico de la residencia, y del celular si lo tiene, y de su corre electrónico si lo posee. El estado civil nos indica la estabilidad familiar del solicitante, si es casado y tiene hijos, será un indicativo de la responsabilidad del mismo, pero al mismo tiempo la carga familiar incidirá en su capacidad de pago y por consecuencia en el límite de crédito al que puede aspirar; si es soltero, esto no indica necesariamente mayor o menor grado de responsabilidad, pero hay que sopesar factores adicionales, como si vive con sus padres o un familiar, el tipo de trabajo que tiene y sus ingresos, los bienes propios que posee, como vehículos, si vive con sus padres o un familiar verificar a nombre de quien esta la residencia, etc.

3. Si es casado, número de dependientes, incluyendo hijos, padres o familiares; indicando el nombre y apellido de cada uno de ellos.

4. Número de teléfono fijo, y de teléfono celular del solicitante; en esta época es normal que cualquier persona tenga un móvil o celular, y es práctica, que los compradores prefieran dar su número de celular que el de teléfono de habitación, a los efectos de evitar la presión de cobro en su casa; pero el celular tiene como inconveniente de que el deudor, detecta fácilmente después de algunas llamadas el número de su acreedor, y simplemente apaga el celular o no responde cuando identifica la llamada; por otra parte en la mayoría de los casos estos son números prepagos, que son cambiados sin mayor dificultad, lo q,ue entorpece una efectiva labor de cobro por medio del uso de este tipo de teléfono; no obstante es conveniente tenerlo, aun cuando lo más aconsejable en cobranzas es conocer el número telefónico de la habitación del deudor y de la empresa donde trabaja bien de manera subordinada o independiente, ya que estas llamadas nunca dejan de ser atendidas, cualquier persona que habite el hogar o en la empresa la recibe, y es relativamente fácil  dejar mensajes al deudor, que pueden ir creciendo en presión, en la medida en que este no responde o no cumple con sus promesas, una llamada que sea atendida por el cónyuge del deudor (a),  o incluso un compañero de labores, indudablemente puede ser mas eficaz que una carta, o una conversación con el propio obligado.

5. Dirección de correo electrónico si lo tiene. En este aspecto las telecomunicaciones han avanzado tanto, que casi toda persona tiene un correo electrónico, que consulta desde su celular, computadora personal, de su oficina, o cualquier sitio de Internet que preste ese servicio; es eficaz como otro medio de localización y de mensajes de cobro al deudor.

6. Dirección completa de habitación, con puntos de referencias de la habitación del solicitante, a los efectos de verificar si reside en barrios, urbanizaciones, zonas aledañas a  la ciudad, o las llamadas zonas rojas. Es muy importante este punto, ya que si el solicitante reside en zonas aledañas, también conocidas como ciudades dormitorios,  será muy costoso el envío de cobradores, o en su defecto, las gestiones de cobro en caso de un posible atraso del deudor, se tornarán más  difíciles y caras; y en el caso de las zonas rojas, el acceso del cobrador o gestor de cobranzas será prácticamente imposible por lo riesgoso. 

Solicitar al peticionario del crédito, información acerca de si la vivienda donde reside, es propia o alquilada; en este caso si es propia pedir copia del documento de propiedad, y si es alquilada, copia de los dos últimos recibos de pago, y el nombre completo, número de teléfono y dirección del arrendador del inmueble; el investigador o analista debe procurar verificar la información acerca de la manera como el comprador o solicitante del crédito cumple con sus compromisos de pago, si se retarda en el pago del alquiler, podemos tener la certeza que con mayor probabilidad se atrasará en el pago de las deudas menos importantes, y que lo perjudicaran menos, no es lo mismo tener la amenaza de un desalojo de la vivienda por falte de pago, lo que afecta no solamente al deudor, sino al núcleo familiar, que una probable demanda o embargo de bienes que siempre será considerada por el mal pagador o el contumaz moroso, como algo que podrá evitar se haga realidad, sobre todo con nuestra actual legislación en la cual se prohíbe el embargo del salario, sea cual sea el monto que gane el deudor por este concepto.

7. Referencias Crediticias: Aunque es lógico que el deudor nos de las referencias donde no tenga ningún tipo de problemas, o las que cancele mejor, el analista o investigador, debe solicitar por escrito las referencias y chequearlas posteriormente también por escrito o por teléfono con el proveedor, es posible que el deudor falsifique una referencia comercial, o consiga que un amigo por compromiso le otorgue una referencia comercial a su conveniencia, pero el proveedor se cuidará mucho de ratificar esa referencia por escrito al acreedor, ya que podría tener problemas de credibilidad o de fraude, pero es más podría llegar a ser cómplice del delito de estafa, si la conducta del deudor se tipifica o adecua a este delito, y si el proveedor con su falsas referencias comerciales, ha influido en el ánimo del acreedor para conceder el crédito; además es conveniente que el analista acuda a empresas especializadas en la investigación de créditos, y que tengan archivos actualizados de deudores morosos, a los efectos de chequear si el solicitante aparece registrado en ellas, y evaluar de conformidad con el tiempo transcurrido desde que se causó la mala referencia del solicitante, cual ha sido su comportamiento crediticio a posteriori. Es importante resaltar que una persona pudo haber tenido en el pasado una referencia comercial mala, y  deberse a diferentes factores, mala situación  económica, enfermedad personal o familiar, mudanzas, etc, pero a nuestro parecer solo es indicativo de un error del pasado, por lo que se hace necesario atender cual ha sido la conducta del deudor después de un tiempo y principalmente en el pasado reciente y  en el presente; es posible inclusive que haya cancelado aunque tarde esa deuda morosa, pero sin ser retirado del listado de clientes morosos de la empresa, o de la agencia de información crediticia.

8. Dirección de trabajo, número de teléfono, nombre de su jefe inmediato, cargo que ocupa en la empresa si es empleado o dueño, sueldo o ingresos si es independiente o trabaja por su cuenta. Con estos datos se mide la capacidad económica del deudor, permite al investigador por medio de fórmulas matemáticas sencillas, conocer si el ingreso del deudor, menos sus gastos por manutención, alquiler o pago de hipoteca, colegio, servicios públicos fundamentales, gastos de salud, pago de otros compromisos comerciales, le permitirá cancelar el crédito solicitado. Si es independiente, trabaja por su cuenta, o es dueño de su propia empresa, será necesario pedir que acompañe a la solicitud de crédito, los estatutos o acta constitutiva de su empresa, y cuando menos los dos últimos balances, y certificado de ingresos avalados por Contador Público Colegiado, que cumpla con las normas de la Ley de Contaduría Pública, y reglamentos de los respectivos Colegios de Contadores, además debe solicitarse copia de la última declaración del Impuesto sobre la renta, la cual es más que la solvencia, pues esta no indica el ingreso del solicitante, sino que cumple con su deber formal de declarar anualmente.

9. Referencias Bancarias. Las referencias bancarias deben ser acompañadas por escrito, ellas nos indican la solvencia económica del solicitante del crédito, si una persona no posee referencias bancarias, o cuentas de ahorro, o corrientes, indudablemente constituye un riesgo de crédito, ya que sus ingresos no son suficientes para abrir o mantener dichas cuentas.

10. Referencias personales: Las referencias personales son de vital importancia, ya que ellas nos permitirán la ubicación del deudor en caso de desaparición o ocultamiento de éste; debe pedirse el nombre de cuando menos tres familiares o amigos cercanos que no vivan con el solicitante, la dirección completa, lugar de trabajo si  es posible, y números telefónicos fijos y celulares tanto de la habitación como del trabajo.